自主预习篇
【语文百花苑】
金钱花
罗隐
占得佳名绕树芳， 依依相伴向秋光。
若教此物堪收贮， 应被豪门尽?将。
这是一首托物寄意的诗。金钱花即旋覆花，夏秋开花，花色金黄，花朵圆而覆下，中央呈筒状，形如铜钱，娇美可爱。诗题“金钱花”，然而其主旨并不在咏花。
起句“占得佳名绕树芳”，一开头，诗人就极口称赞花的名字起得好。“依依相伴向秋光”，与上一句意脉相通。金钱花一朵挨着一朵，丛丛簇簇，就像情投意合的伴侣，卿卿我我，亲密无间，给人以悦目怡心、美不胜收之感。作者把金钱花写得多么楚楚动人，可亲可爱。后二句，出言冷隽，恰似一把锋利的匕首，一下戳穿了剥削者残酷无情、贪得无厌的本性。由此可见，作者越是渲染金钱花的姿色和芳香，越能反衬出议论的力量。前后鲜明的对照，突出了诗的主旨。而后二句中作者故意欲擒先纵，先用了一个假设的口气，随后一个“尽”字，予以坚决肯定。诗意迭宕，显得更加有力。罗隐的诗，笔锋犀利泼辣，善于把冷隽的讽刺与深沉的愤怒有机地结合在一起，堪称别具一格。此诗就表现出这个特色。
【文本链接】
1.走近作者
王则柯，我国著名经济学家，中山大学岭南学院经济学教授，博士生导师，中山大学岭南学院经济学教授，长期致力于我国经济学教育现代化的工作，并对经济体制改革和经济发展提供意见，是我国最早研究介绍信息经济学和博弈论的经济学家，而且在我国经济学界中，王则柯教授是少数能用流畅的语言，将经济学的高深和精妙通俗化，并传达给大众的经济学家之一，几十年来为读者奉献了众多畅销作品。曾发表《“西方经济学”不是一个科学的学科概念》、《下决心重写政治经济学》等论文数十篇，共出版著作《经济学直面现实》、《游学北美》、《博弈论平话》、《拓扑学方法和经济学应用》、《童心与发现》、《我们都是纳税人》、《爱心护天才》、《岭南笔记》和《经济学家成长的故事》等20多种。
经济学家王则柯的随笔，历来文字平易晓畅，质朴中流露出他的智慧和人文关怀。以在他丰富的人生阅历和经济学功底为底色，小事随手写来，总别有一番意味。
2.背景资料
20世纪末，中国经过近水楼台0年的改革开放，社会主义建设取得了举世瞩目的伟大成语，综合国力不断提升，经济建设持续快速发展。作者在中华民族励精图治以昂扬的姿态即将跨入场21世纪之际写作本文，从“钱”的角度探讨中国和世界经济学脉络，提醒我们在各种说法面前保持清醒的头脑，避免各种“钱灾”，以使中国经济持续稳定地发展。
【基础知识积累】
1、字音、字形
耶酥（yēsū）　商贾（gǔ） 励(lì)精图治　纸钞（chāo）
脉（mài）络 兑（duì）付 毋（wú）庸置疑　迄（qì）今
2、词义
商贾云集：像云一样聚集了许多商人
积弱：长期衰弱
励精图治：振作精神，想办法把国家治理好
兑付：兑现、兑换
贬值：这里指单位货币中的含金量降低
本位：这里指货币价值的计算标准
应运而生：顺应时机而产生
双赢：双方都得到利益
毋庸置疑：无须怀疑
谈虎色变：比喻一提到可怕的事情，脸色就变了
独领风骚：独自领先
豆腐渣工程：因腐败而造成质量低劣的工程
经济学脉络：“经济学”是研究国民经济各方面问题的学科的总称。脉络，比喻条理和头绪。探讨钱的“经济学脉络”是指从经济学的层面探讨钱的发展情况。
合作探究篇
【课文内容透析】
1.脉络梳理

2.主旨感悟
本文探讨了钱的“经济学脉络”，指出了“知识经济”时代经济发展的新情况，对“钱”带来的问题和“钱灾”要特别注意，我们的头脑要保持清醒。
3.写法点击
⑴用语浅显平实
如：
“钱”变为“纸”，表面上轻了，实际上重了。最近一千年人类的经济活动，就是围绕着那张轻薄的“纸”展开的。
对“钱”的追求，开通了全球交往。以西方历史上“哥伦布发现新大陆”为代表，西班牙发现美洲和葡萄牙人抵达印度，后来则有“海上马车夫──荷兰”，以及把“米”字旗插到世界各地的号称“日不落”的大英帝国，都是追逐着“钱”而走遍世界。
这么复杂的问题，作者用平实的语言表述出来，足见作者的文字功力之深。
⑵材料充实，阐理明晰
在淡到泡沫经济时，作者举了两个例子。
“钱”升腾为泡沫，可以说古已有之。十多年前长春“疯狂的君子兰”，就是古老形态泡沫经济的本土例子，在城市职工人均收入不足百元的时候，一株君子兰却居然可以炒至十几万元的价位。80年代的日本，经济增长不大，房地产却在疯炒，一时间，炒得仅东京地区的地产价值，一旦变换为“钱”，就可以把整个美国买下。经济泡沫一旦破灭，迄今十年不振。
在谈到“经济发展怎样才有后劲”时，作者又把美国与英国、澳大利亚作对比。他说：
在19世纪，讲科学，英国走在美国前面，讲人均资源和人均资本，澳大利亚比美国高得多，但是20世纪以来英国和澳大利亚的经济发展一直赶不上美国。虽然两次世界大战都没有烧到美国本土，但是澳大利亚同样占了这样的便宜。经济学家发现，在土地、劳动、资源和资本、科学技术和和平环境这些重要因素以外，还有一个重要的因素，那就是国内市场的容量。迄今为止，没有哪个国家的国内市场容量能够比得上美国，这是美国在经济发展方面能够长期独领风骚的重要原因。
⑶融入作者的丰富的感情
这是一篇谈经济的文章，读起来不容易把丰富的感情融入文中，但本文则不然，作者在谈及钱时，却是把自己对钱的看法，钱在生活中的运用以及出现的不良现象等等表现了自己的看法，也把自己的爱憎等感情融入文中，使得读者不自觉地受到作者的感染，进而比较容易的接受文中的观点。如：
我国古代文明发达，经济活动也曾长期走在世界的前列。就说广州，早在耶稣纪元的头一个千年，就已商贾云集。可是，在第二个千年的后半段，这种格局颠倒了过来。鸦片战争，甲午海战，让国人知道，我们积弱已久，图新何易。
钱啊钱，认它贵，它就贵，不贵也贵，一旦泡沫破灭，认它不贵，它就不贵，本来不贵。
从兽皮到纸币，从纸币到电子符号，“钱”走完了一千年的历程。后一个千年，“钱”将继续沿着这条路走下去，直至“钱”真正看不见，人类社会最终进化到不需要“钱”的阶段，货币最终消失。在此之前，人类如何在尽享“钱”好处的同时，能有效避免“钱灾”洪水来袭，将是后一个千年一开始就面临的挑战。
4.重难点解惑
⑴全文共18个自然段，可划分五个部分。
第一部分（第1、2段）: 提出议论的中心——探讨钱的“经济学脉络”，使我们的头脑保持清醒，引出话题。
开头由中国古代文明发达，经济活动也在影响着世界经济，而后来却是积弱积贫，落后挨打了谈起，叹息之意也是显而易见的。
据《广州市志》记载：“唐代，广州成为全国最大的对外贸易口岸，商业兴旺，商贾云集，供外国商人居住的‘蕃坊’和私人经营的‘客栈’已形成，是广州酒（旅）店业的滥觞。”可见当时盛况。
而1840-1844年，中国发生了两次鸦片战争。第一次是1840-1842年。原因是林则徐的虎门销烟，英国以此为借口，攻打广州不成，转战天津，迫使清政府投降。第二次是1842-1844年其他西方国家看清政府好欺负，所以攻打天津。要求清政府投降，开放海口。
而中日甲午战争，是日本于（甲午年）年7月至1895年3月发动的侵略中国的战争。1894年9月17日，中日在黄海海面进行了激烈的海战。中国海军的一些将领和广大士兵英勇地同日军作战。海战中，中国损失"致远"、"经远"号等四艘军舰，主力尚存。日本海军也遭到沉重打击。当时掌握军事、外交大权的李鸿章，妥协退让。以保存实力为名，命令北洋舰队躲藏在威海卫港内，不许出战。中国清朝政策由于腐败无能和妥协投降的政策，终于招致了战争的失败。
鸦片战争后，中国就被沦为半封建半殖民地社会，甲午战争更使中国的经济变得一塌糊涂，中国也就成了被人宰割的羔羊。
中华人民共和国成立之后，我国人民自强自励，加强了国家的建设，尤其是改革开放之后，我们的发展更是令人瞩目，国力明显增强。因此，“中国威胁论”在许多国家有很大的市场，所以在各方面压制中国的发展。
70年代特别是80年代以后，美欧发达国家经济发展迟缓，世界经济发展的重心移向亚洲太平洋地区。亚太地区经济迅速发展，平均年递增率高出欧洲一倍，并拥有经济向更高阶段发展的各种战略资源和全世界智力和劳动资源的一半以上，而且是一个巨大的开发市场。因此，不少人预测下个世纪将是“亚洲太平洋世纪”。这种世界经济战略重心东移的态势，给亚太地区的经济发展提供了百年难遇的有利条件。为了充分利用这一世界经济发展趋势，邓小平还多次与亚太地区一些国家领导人、企业家谈这一问题。1988年，他同当时的印度总理拉吉夫?甘地说：“近几年有一种议论，说下个世纪是亚洲太平洋世纪，好像这样的世纪就要到来。我不同意这个看法……中印两国不发展起来就不是亚洲世纪。”他希望中印两国都迅速发展起来，创造一个真正的亚洲太平洋世纪。1990年4月，邓小平会见泰国正大集团董事长时也说“亚洲有30亿人口，中国大陆就占11亿多，所谓‘亚洲太平洋世纪’，没有中国的发展是形不成的。”邓小平在这样的宣传面前始终保持清醒的头脑，本文作者作为一个经济学家也提醒人们，不要在这种宣传下昏了头脑。
“从钱的角度，探讨一下其中的经济学脉络”，又是全文的总纲。
第二部分（第3－5段）：从上一个千年之交展开，说明纸币的功能，并指出纸币是中国古代的伟大发明。
第3段是从“钱”的沿革开始谈，指出“纸币”已经受到全世界的广泛接受。
第4、5两段谈中国纸币的使用情况及对中国经济发展的重要作用。
北宋时期，社会经济有了较大发展，在农业、手工业和商业各方面，都取得了引人注目的成就。江南和两广地区种植了从淮北传去的粟、麦、黍、豆等。从越南传入的占城稻，北宋时已在福建普遍种植，政府把它推广到江浙和淮河流域一带。茶树的栽培种植也有很大的发展，福建和长江中下游的丘陵地，新辟了很多茶园。北宋丝织品的花色、品种都比前代增多，制瓷业相当发达，各地重要的瓷窑有30多处，矿冶业水平先进，用煤冶铁的作坊很多。随着农业和手工业的发展，北宋的城市和商业繁荣起来。东京是当时最繁华的城市，有居民20万户，城内大街小巷店铺林立，热闹非凡。北宋市场上流通大量金属货币，有铜钱、铁钱和金银。为了携带方便，北宋前期在四川地区出现了“交子”，这是世界上最早的纸币。纸币的产生，为商业发展提供了便利条件。“交子”在宋太宗淳化年间开始于四川流通。张咏始做交子。太宗、真宗时他在益州（成都）做官，所创交子是地方政府货币。“交子”是四川地方俗话，也是票证、票券的概称，有交合之意即“合券取钱”。交子是我国和世界最早的纸币，北宋政府发行交子是公元1023年，比欧洲使用钞票早600多年，（欧洲瑞典最早于1690年发行纸币）。我国最早出土的交子钞版早年流失国外，最初发表在《东亚杂志》，国内只有钞版拓印图。（右图即为北宋“交子”）
马可?波罗向西方介绍中国的“奇事”，说明当时中国在世界上经济的领先地位，“纸币，是中国的伟大发明”，我们可以想见，我们一刻都离不开的“钱”在中国的元朝就运用的如此神妙，不得不佩服我们祖先文明的发达。
第三部分（第6－10段），世界最近一千年来人们对钱的追求及其结果。
第6段说“‘钱’变为‘纸’，表面上轻了，实际上重了”，意思是说：钱虽由笨重的金属演变为纸币，分量轻了，但它在人类的经济活动中所起的作用很大。这一段总结了上文钱的发展史，引起下文介绍钱在人类经济活动中所起的作用，起承上启下的作用。
第7、8、9段，是说“人们对‘钱’的追求，促进了全球的交往”。有例为证。早期的西方探险家、西方列强，由于对“钱”的追逐，使“钱”走遍世界。
哥伦布出生于意大利热那亚一个纺织工人家庭。青年时代读过《马可?波罗游记》,向往东方的富庶。他刻苦学习天文、地理，受P.德埃利地理著作《世界图志》和意大利地理学者P.托斯卡内利影响,深信“地圆说”,想寻找一条从西方通向印度、中国和日本的新航线，并草拟了从欧洲西行至东方的航海计划。1502年5月9日,哥伦布率领4艘船只和约150人从加的斯出发，企图在古巴和帕里亚半岛之间的海面上尽快找到通往“印度”的航道。1502年6月15日,发现马提尼克岛,然后沿海地岛南海岸西行，过牙买加向中美洲进发，再沿洪都拉斯南驶，越尼加拉瓜和哥斯达黎加，最后抵巴拿马的达连湾。因无西行航道，只得于1503年6月折回牙买加岛，经圣多明各于1504年11月7日回到西班牙圣卢卡尔。他请求西班牙国王给予他应得的财富和统治新大陆权力，未能如愿。1506年5月20日，在贫病交加中死于巴利亚多利德。直到去世时哥伦布还以为他发现的陆地是印度。死后留下的航海日记和信件，是研究航行美洲的重要史料。
17世纪，欧洲的资本主义经济得到较大的发展，各国之间的贸易往来日益增多。当时，世界各国间的贸易通道主要在海上，哪个国家的造船工业发达，拥有商船的数量和吨位最多，它就能控制东西方贸易，称霸海洋，从事海外殖民掠夺。船在当时就像陆路运输的马车一样，船就是海上的马车，哪个国家掌握了海上的马车，它就是海上的马车夫。在整个17世纪，荷兰是世界上最强大的海上霸主，因此，被称为“海上马车夫。”
我们伟大的祖国是一个具有悠久历史和由众多民族组成的东方文明古国，我国人民在漫长的历史岁月里，以自己杰出的聪明才智，曾经创造了光辉灿烂的中国古代文明，长期领先于世界，为人类文明的发展作出了巨大的贡献。鸦片战争前，中国的贸易一直处于优势，与西方列强的交易中一直是输出国，中国的这种地位也影响了西方人对“白银”的追求。
又谈到了中国的“钱商”，即后来所说的“金融家”“银行家”。在这里谈到了中国的“山西票号”，说明其在当时的巨大影响和对经济的作用。
清朝道光以来，晋商进入第三次大发展阶段。这个时期晋商的特点是：山西商人首创的山西票号，随着票号业的发展，山西商人逐渐执中国金融界之牛耳。同时，由于商业资本与金融资本的结合，山西商人成为当时国内商业和金融界一支举足轻重的力量。山西票号，又称汇兑庄或票庄，是一种金融信用机构。开始主要承揽汇兑业务，后来也进行存放款等业务。何以票号由晋商首创呢？其一，晋商资本积累比较雄厚。早在乾隆时，山西商人资本“百十万家资者，不一而足”。其二，晋商经营活动的需要。山西商帮多数从事长途贩运，商品流转和资本周转慢，垫支资本大，在资本不足的情况下，就需要向社会借贷。例如山西商人贩运福建武夷茶，或安徽霍山茶，或湖广茶，经水陆之途运销至北京、归化城、张家口、蒙古草原、乌里雅苏台、科布多、恰克图和西北兰州、新疆伊犁、塔尔巴哈台等地，路程数千里，资本用量大，周转慢，需要大量货款，为了适应营销活动需要，山西商帮首先创办了账局，经营存放款业务，后来，在账局的基础上而形成票号。其三，晋商的商号之间资金调拨和结算的需要。晋商商号遍布全国各地，形成一定规模的商业网络。而各地商号的盈利，均须解回山西总号，统一结账分红，同时总号与分号之间，也要发生资金调拨。过去对此均采用由镖行保镖运现银形式。但是由于乾嘉以来社会极不安宁，保镖运现极不安全。为了解决运现银问题，于是以汇兑形式出现的山西票号就产生了。
接下来第10段，谈二次世界大战后人们对钱的追求及其“双赢”的结果。并且指出：“科学技术的进步，已经使经济活动的‘蛋糕’越做越大，有足够的互利分割的余地。”
第四部分（第11－16段），介绍当今的诸如货币符号电子化、经济“泡沫”等经济现象
本部分是从发达国家优势谈起。当今世界，只有科学技术和人类智慧不会因为使用而受到消耗，这是“知识经济”的主要特征。而这很主要的方面，“发达国家占据着毋庸置疑的优势”，引起我们的注意。
知识经济，通俗地说就是“以知识为基础的经济”，从内涵来看，知识经济是经济增长直接依赖于知识和信息的生产、传播和使用，它以高技术产业为第一产业支柱，以智力资源为首要依托，是可持续发展的经济。按照世界经合组织的说法，知识经济就是以现代科学技术为核心的，建立在知识和信息的生产、存储、使用和消费之上的经济。从历史发展来讲，它是区别于以前的以传统工业为产业支柱、以稀缺自然资源为主要依托经济的新型经济，它是相对于靠土地和种养殖业的农业经济和大量消耗能源和原材料的工业经济而产生的新的经济概念和经济形态。它的最大新质在于，它的繁荣不是直接取决于资源、资本、硬件技术的数量、规模和增量，而是直接取决于知识，技术特别是高技术，以及有效信息的积累和利用。知识经济的出现，标志着人类社会正步入以知识资源为依托的新经济时代，在这个新时代，知识将成为最重要的经济因素，由此引发的经济革命将重塑全球经济的新格局，并将引起政治、社会的全面变革。
占优势的第二个重要原因，是因为它们在世界上占据着金融市场。因为：“现在，钱的符号化电子化，让银行结算的速度大幅度提高，社会前进的步伐加快，极大地提高了经济的效率。在这方面，发达国家又一次走在了前头。”
下面提出金融电子化、货币符号化之后的可怕的情况：暴发金融危机，出现经济“泡沫”，这就是“钱灾”。
泡沫经济是指一种或一系列资产在经历一个连续的涨价过程后，其市场价格远远高于实际价值的经济现象。在泡沫经济的形成过程中，开始的价格上升会使人们产生还要涨价的预期，于是又吸引了新的买主，这些新的买主一般只是想通过未来价格的变让牟取利润，并不关心这些资产本身的状况和盈利能力。当这种行为成为一种普遍的社会现象时，社会资产所表现的账面价值人人高于其实际价值，于是就形成一种所谓的“泡沫经济”。
金融危机是指一个国家或几个国家与地区的全部或大部分金融指标(如：短期利率、货币资产、证券、房地产、土地(价格)、商业破产数和金融机构倒闭数)的急剧、短暂和超周期的恶化。其特征是人们基于经济未来将更加悲观的预期，整个区域内货币币值出现幅度较大的贬值，经济总量与经济规模出现较大的损失，经济增长受到打击。往往伴随着企业大量倒闭，失业率提高，社会普遍的经济萧条，甚至有些时候伴随着社会动荡或国家政治层面的动荡。金融危机可以分为货币危机、债务危机、银行危机等类型。近年来的金融危机越来越呈现出某种混合形式的危机。
最近的是东南亚金融危机。一般认为东南亚金融危机首先表现为货币危机。也就是东南亚各国货币暴跌引发了大规模的银行信用危机，在波及和传染效果下，进一步演变为整体经济危机。作为其前提，1995年夏季以后的日元对美元贬值，导致东南亚各国出口竞争力下降，使贸易收支表现赤字，直接投资魅力锐减。这种状况持续到危机爆发前夕仍没有改变。
同时，1997年中期，在全球金融自由化背景下，泰国、马来西亚、菲律宾等东南亚各国相继实行了汇兑制度改革，搞浮动汇率制，并允许资本自由进出，导致外资银行和对冲基金等主导的短期资金大量流入。如1995年东南亚危机各国经常收支出现410亿美元赤字，而资本收支则表现了815亿美元的顺差，1996年资本收支顺差进一步超过1000亿美元，而直接投资只有58亿美元，这意味着绝大部分资本为短期游资。短期资本具有较强的移动性，带有急剧动荡的风险。特别是，在东南亚各国的金融系统尚缺乏“金融变压器”功能的前提下，短期外资大多经本地银行直接被应用于国内长期实业投资，如房地产投资，并没有经过金融资本市场进行“变压”。这些“高能”资金直接应用于国内实业项目，好比“高压电源”未经变压器直接插入“低压电器”，其危险性可想而知。在外资源源不断流入时，这种“错位”融资尚能持续，但是，当外资集中撤离时，因资金被压在长期项目上，无法立即偿还，结果导致银行信用危机。另一方面，短期游资多为美元资金，外资集中撤离东南亚市场，导致外汇市场上集中抢购美元，抛售本地货币，直接诱发了本地货币贬值，又形成了币种上的“错位”。这种“双错位”被认为是东南亚货币金融危机的元凶。
作者接下来谈的是钱的升腾“泡沫”。由于写的是科普性的文章，所以作者选取的例子也是大众化的。一个是十多前长春“疯狂的君子兰”，一是个日本的房地产的疯炒，都说明了“在货币符号化电子化的时代，我们要格外小心”。
最后以美国与英国、澳大利亚等国的对比，说明经济发展的后劲在于国内市场的容量。作者说：“一个大国，只有当人民购买力得到普通提高、市场整合得好的时候，国内市场才会显示容量优势。而且一旦形成优势，将长期发挥作用。”“靠这种‘国家增长能力’的依托，钱，才真正成为有源活水。”我们是不是可以这样说：中国的发展，也要靠提高国内的市场容量来增强竞争力呢？这是作为经济学家的作者在对比历史的情况和现状给政府提出的一个很好的建议。
第五部分（第17－18段），总结全文，提出要用必要的制度来规范对钱和财富的追求。
前文从人类最初的经济活动谈起，最初的经济活动是以原始的“钱”为媒介的地域性活动。近一百的经济活动开始跨出国门，人们对“钱”对“财富”的追求促进了全球交往，掠夺式的经济活动冲破了国家、地区界限，使之全球化。现在人们对“钱”的追求又有了新的表现形式：人类的交易使双方互利，但发达国家占据知识经济的优势；“钱”符号化电子化，使发达国家又一次直在前头；且很容易出现“钱灾”（金融危机）和“泡沫经济”）。意在提醒人们在：“亚洲世纪到来”之类的有关经济方面的说法面前认清我们所面临的经济问题和经济挑战，保持清醒头脑，更好地促进中国经济的发展。
作者在谈到现状的时候，也痛心疾首的谈到客观存在的“以权谋私”和“豆腐渣工程”等许多丑恶的东西。
什么叫“豆腐渣工程”？建筑工程何以变成了“豆腐渣”？大多是工程在建筑过程中或擅自篡改设计，或偷工减料，或使用劣质材料。违规的建筑又何以被验收合格并投入使用呢？几乎无一例外牵涉了官员的腐败。
很悲惨的是“重庆彩虹桥垮塌事件”。“虹桥”系綦江县形象工程，形似彩虹而得名，该桥跨越长江支流??綦河，连接城东城西，于1994年11月5日动工建设，1996年2月16日竣工，桥净空跨度120米，耗资368万元。1999年1月4日晚6时50分左右，彩虹桥整体垮塌，包括18名年轻武警战士在内的40人遇难。原中共綦江县委书记张开科涉嫌受贿、玩忽职守被逮捕判刑。触目惊心啊！
作者最后总结到：“人类在尽享‘钱’的好处的同时，能否有效地避免‘钱灾’洪水来袭，将是新千年一开始就面临的挑战。”启人思索，给人警示。
⑵根据文章内容梳理一下“经济学脉络”
①区域间的经济渗透，比较公平的等价交易。②近1000年内人类为了追求和占有展开的征服和掠夺，使经济活动突破国家和地区界限，进而全球化。③今天“互利双赢”的具有新特点的经济活动。
⑶在新形势下我国经济发展面临的问题和挑战有哪些？
①重视“知识经济”时代的知识要素。②加快“钱”的符号化和电子化。③避免“金融危机”和“泡沫经济”。④扩大国内市场保证经济发展有后劲。⑤注意社会价值观念的变异，以必要的制度规范经济活动。
【名师引领探索】
我国金融电子化发展的历程与现状
⒈电子化装备达到了一定规模
到1994年，全国金融系统已拥有大中型计算机近三百台套，小型机，超级微型机，微型机十几万台套，自动柜员机(ATM)九千余台，此外工商银行系统和建设银行系统还拥有POS三万余台。在"九五"期间，微型机，ATM，POS还将会有成倍地增长。
⒉搭起了金融专用通讯网络框架
为了实现信息传递和建立联机网络，我国各行采用了电传，电话线和公用数据通信网等通信方式以及卫星通信技术，建起全国和区域的金融专用通信网络架构，在不同程度，不同范围内实现了资金清算，储蓄通存通兑，信息管理等应用系统。
人民银行建设的全国卫星金融通信专用网，是全国金融系统信息交换的主干线之一。截止1993年底，已开通了400余个卫星地球站。通过卫星通信网， 实现了部分城市异地资金划转和清算。
工商银行，农业银行利用IBM中型计算机以及网络，实现了行内全国联行对帐。
农业银行，中国银行，建设银行等专业银行建立起从基层到总行的全国微机远程通讯网络系统，建立了管理信息系统，实现了各种报表采用计算机网络处理，传递和分析。
⒊电子化营业网点发展迅速
金融电子化一起步，各行就把实现营业网点业务处理自动化作为重点项目来抓，在实现营业网点电子化的过程中，各行都采取了大型机和微机并举，单点脱机处理和联机处理并举的方针。截止到1995年底，工商银行已实现电子化的营业网点28000个，覆盖率占75%。其它各行虽然发展不一，但总体情况大体一致，全国电子化营业网点处理的业务量以占到全国业务量的80%左右。目前大中城市和部分小城市营业业务已基本实现了自动化。
⒋外汇业务自动化已达到一定水平
中国银行以及各专业银行从开办外汇业务以来，一直积极地推进外汇业务自动化。中国银行于1985年就率先加入了环球银行间金融电讯协会(SWIFT)。随后农业银行，工商银行，建设银行，交通银行也相继加入，成为正式会员，并且已先后推到省分行一级。目前中国银行，农业银行和工商银行在各大城市都直接与SWIFT网络连接，直接收发报文。另外， 外汇结算，信用卡业务也都使用计算机进行处理。
⒌清算业务自动化有了一定的发展
我国的银行资金清算系统，长期以来受运输和邮电通信条件的制约，形成了按地域分的同城清算，分支行辖内往来和全国联行往来三个层次的系统。这样的资金清算系统很不适应国民经济飞跃发展的需要，必须改革现有系统，建立科学高速的电子化支付系统。目前中国国家现代化支付系统(CNAPS)已完成分析设计，正在实施之中。
⒍各种应用系统的开发和推广取得明显效益
随着业务发展的需要，各行在中，小，微三种机型上先后开发了会计核算，储蓄，全国联行对帐，储蓄审核，工商信贷管理，资金清算，债卷，股票以及稽核，人事，劳资等一系列的应用软件。这些软件实用性强，应用范围广，投入运行后，都取得了明显的经济和社会效益。
⒎金融电子服务向多元化发展
利用计算机提供的综合信息服务功能， 使银行对客户的服务正向多元化方向发展。 从1980年中国银行发行长城卡以来，工行，农行，建行，交行相继发行了牡丹卡，金穗卡，龙卡，太平卡，信用卡已成为一种重要的支付工具。同时各种代办业务发展很快，代发工资，代收水电费，代收房租，代收税款的业务也陆续开展起来。有些地方还开展了电话银行，负责办理银行对帐，转帐，客户信息服务等服务项目。
⒏管理信息系统有了一定的发展
在搞好业务信息系统的同时，各行也注意抓了管理信息系统的建设。农业银行利用微机网和通讯网建成了四级微机数据传输网，建立信贷数据库，对各种报表数据进行统一管理，统一收集，统一处理分析。工商行，建行，中国银行也采取了不同形式建成管理信息系统。人民银行建立了收支库，建设银行建立了项目评估库。这些都为银行的内部管理和搞好宏观调控起到一定的作用。
金融电子化的前景
根据最新研究，国际商业银行将面临着十大金融发展新趋势:
⒈银行服务不关门，24小时保管箱服务，电话帐务服务。
⒉自助式服务，如自动柜员机，电子银行等使用通讯网络联机作业。
⒊财务管理不出门，电话银行，电子银行等使用通讯网络联机作业。
⒋跨国金融产品，提供跨国的金融服务，如国际金融卡。
⒌多功能金融产品，结合现有金融产品，强化原有功能的智慧型综合产品，会逐渐成为市场主流。如房屋贷款结合保险，综合性房贷等(结合资金周转理财和房贷两种功能)。
⒍无实体金融产品，废除存折改用对帐单，签名取代印鉴的认定方式，电脑开户取代表格开户，金融卡取代提款单，无存单的定期存款和电话帐务密码进入个人帐户等。
⒎全方位的金融服务，将节省用户在银行各个柜台间穿梭排队等候的时间，打破产品和部门间的界限，即所谓的"全程服务"。
⒏百货化金融产品，即金融产品多元化，犹如百货公司货色齐全，消费者可以一次购足所有的产品。
⒐个人化的家庭银行，强化顾客与银行关系，取代目前以产品为主的经营方向。
⒑无现金社会，朔胶货币或电子货币将成为重要的支付工具。如信用卡，转帐卡金融卡，电子零钱卡等。
根据上述十大金融发展新趋势，我们可以看出每一种发展趋势都离不开计算机，网络通讯以及在此基础上建立运行金融电子化系统，金融电子化的前景非常广阔。
【类文欣赏】
再析机票价格　透视市场环境
王则柯
我在《从山东之旅说票价和民航重组》中谈到，在广州很容易以７５０元左右的价格买到从广州到济南的经济仓飞机票，但是在济南只能买到１４２０元的从济南到广州的经济飞机票。乘的是同一航空公司的飞机，甚至是同一架飞机，同样的机组，时间里程也都一样，价钱居然相差如此悬殊。
样本“分析”，其实似是而非
当时，我就票价差异提出一种“分析”，期待读者发表高见，提出批评。自从“身边的经济学”与读者见面以来，读者通过地址ｌｎｓｗｚｋ＠ｚｓｕ．ｅｄｕ．ｃｎ和我有一些讨论，很有意思。作为抛砖引玉的讨论的样本，我提出的“分析”是这样的：从广州飞济南那么便宜，是因为广东人比较富裕，只要低价格把他们吸引到山东去，不怕他们没钱回来，更不怕他们不在山东消费，所以采用低价格策略。从济南飞广州那么贵，是因为山东居民一般没那么富裕，只有那些掂量过１４２０元的票价不嫌贵的，才可以放心让他们去广东，并且不愁他们回不来，所以采用高价格策略。上面这种分析，似乎两种策略各得其所，其实似是而非。如果你当初读起来感觉头头是道，倾向于接受，大概你的经济学直觉还比较欠缺。问题主要出在上述分析夸大主观的营销策略的作用，忽视客观的市场环境的约束。
制度环境是最重要的因素
说到经济发展，人们原来知道土地和劳动很重要，后来知道资本和其他生产要素也很重要，现在知道人才、特别是企业家才能更加重要。但是我要告诉大家，制度比上述所有因素都更加重要。制度第一，人才第二，然后才是其他。同样是这片土地，同样是勤劳智慧的中华民族，在三天两头“割资本主义尾巴”的时代，直闹得饭也吃不饱，但是在改革开放的今天，却创造了世界瞩目的业绩。我们现在之所以发展得比过去好得多，是因为我们的经济正在往好的制度转轨。人们常说要建设良好的投资环境，实际上说的是要建设从投资角度来看良好的制度环境。广州由于市场导向的改革起步比较早，经济也比较发达，所以广州市场的竞争程度很高。相反，在济南市场，计划经济的痕迹还是比较重，竞争程度远不如广州。这是在广州买从广州到济南的飞机票比在济南买从济南到广州的飞机票便宜很多的根本原因。
竞争主要是票务代理的竞争，回应最早的是上海读者ｓｉｌｉｓ。他说，在广州由于售票这个环节已大部分外包，航空公司自身已很少过问。广州作为一个经济重镇，有很多航空公司设直飞航线，导致代理飞机票务的公司大量出现，自然导致价格下降。而济南限于自身的经济水平直飞的航空线比较少，而票务代理公司也不会多，相应价格波动就比较少。这就造成了往程要７５０元而返程却要１４２０元的价格。直飞航线等等可以另外再说，但是上述见解的优点，是点出了竞争程度的不同，表现在票务代理的竞争程度不同。读者Ｚ君通过用户名ｊｈｕｉｊｉｎｇ来信说，他认为机票就我国来说还应算是奢侈品，而比较山东和广州，山东对它的需求弹性应该更高一些，那么降低山东的票价会得到更多的收入。而广州由于人均收入较高，则弹性相对较低，即使提高一点也不会影响很多。这位读者用了“奢侈品”和“需求的价格弹性”这样两个经济学概念。经济学原理告诉我们，奢侈品需求的价格弹性比较大，适当降低价格会使收益上升。我回信说，您给山东开的药方看来是对的，但是我想主要差别在于市场环境是垄断还是竞争。所谓需求的价格弹性，指的是价格上升百分之一所引起的需求下降的百分比。所以必需品的弹性小，而奢侈品的弹性大，因为奢侈品不是必需品，贵了可以少买或者不买。关于飞机票需求的价格弹性，Ｚ认为山东的弹性更高，背景是平均来说山东居民没有广东居民那么富裕，所以飞机旅行对于他们比较接近奢侈品。但是也有读者认为在山东坐飞机的以公差居多，在广东坐飞机的则旅游成分很高，所以山东对飞机票的需求的价格弹性应该更小。我不很同意后面这种看法，因为旅游到了山东，还是要回来。虽然表达不同，但是好几位读者都指出“垄断”和“竞争”的差别是价格差异重要的原因，更有读者提出航空公司应该充分利用“价格歧视”这一营销手段，对公差和商务人员采取高价，因为他们的弹性很小，对外出旅游度假的人员采取低价，因为他们选择的余地比较大。
＜导读＞

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